Como llenar los cheques

CHEQUE

Definición:
La Ley sobre cuentas corrientes Bancarias y Cheques lo define como una orden escrita y girada contra un banco, para que este pague a su presentación el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente


El cheque deberá expresar el nombre del librado, el lugar y fecha de expedición, cantidad en letras y números y la firma del librador

Ø Librador, Girador o Mandante
Dícese del cliente, vale decir, la persona natural o jurídica que ha abierto su cuenta corriente en el Banco y que gira cheques

Ø Librado
Es el Banco en el cual el librador, girador o mandante abrió su Cta. corriente y contra el cual se gira el cheque



Vigencia Cheque

60 días Misma plaza cuenta corriente origen
90 días Distinta plaza cuenta corriente origen
3 meses Cheque en pesos girado en el extranjero
12 meses Cheque moneda extranjera girado en cualquier parte

Revalidación De Cheque

Para revalidar el cheque de fecha vencida se necesita la voluntad expresa del librador, la que debe constar por escrito, se debe dejar constancia al reverso del cheque con firma y fecha
Plazo expresado en día se entenderán que han de ser completos y correrán, además hasta la medianoche del ultimo día de plazo
Ejemplo cheque girado 31 de marzo en la misma plaza, puede ser presentado a cobro hasta el día 30 de mayo; girado distinta plaza hasta e día 29 de junio.

En el caso de los pagos recibidos en la cámara de compensación es valido la fecha del timbre de la cámara de compensación


Prohibición de recibir cheques en garantía

El banco no puede recibir cheques en garantía y cheques sin fecha a título de garantía.


Pago de cheques girados con fecha futura

· El cheque siempre es pagadero a la vista, cualquier mención en contrario se entenderá por no escrita

Cheque Con fecha Inexistente

· Es posible que se gire un cheque por ejemplo con fecha 31 de abril o 30 de febrero, o sea en día que no existen en el calendario. Estos cheques no pueden ser pagados por el Banco, por que tiene una fecha de expedición inexistente

Cheque sin fecha

· Articulo 13 de la Ley sobre Cta. Cte. y cheque exige que se indique la fecha de expedición , si se presenta a cobro sin fecha no puede ser pagado por el librado

Cheques Girado Por Mandato O Representación

· Cuando el girador de un cheque actúe por mandato o por representación legal del titular y así conste en el banco, podrá omitir la mención de que esta firmando por poder.


TIPOS DE CHEQUES


Cheque al portador

Es igual que un billete, puede ser cobrado por cualquier persona el único requisito cédula de identidad.


Cheque a la orden

Documento endosable
Tenedor como el librador asume riesgo de falsificación
Depositar Cta. Cte. de un tercero
Solo verifica cédula de identidad.
Ley libera a los banco de los endosos y además responsabilidad legal en caso de falsificación de estos
En el caso de protesto, el banco devuelve documento al titular de la cuentas


Cheque nominativo

No es endosable
Se borran conjuntamente las palabras a la “a la orden” y “al portador”
Solo puede a la persona cuyo nombre esta girado
Puede ser endosado a un banco en comisión de cobranza, pero por esta misma persona
Solo lo puede cobrar o depositar en cta. Cte. De un tercero si acredita ante el banco la calidad de mandatario con poder.
Cualquier modificación que haya, este cheque no es considerado.
Endosado a un banco en comisión de cobranza pero por la misma persona


Cheque Cruzado

Solo puede ser cobrado a través de un banco, no por ventanilla
Si incluye el nombre del banco entre líneas paralelas debe ser cobrado por ese banco en comisión de cobranza
Todos los tipos de cheques permiten cruzamiento.



Formas de cobrar cheque cruzado

Por medio del banco, para evitar suplantación de tenedor.
Un cheque cruzado en comisión de cobranza, el banco librado puede ser comisionista para cobrar los cheques que figure su nombre en cruzamiento especial.
No se puede pagar por caja, a menos que sea cobrado directamente por otro banco endosado en comisión de cobranza.


Cheque cruzado recibido en depósito

Ya sea en una cta. Cte. O cuenta de ahorro, se tratan igual como si no estuvieran cruzados.


Cheque cruzado cobrado sin depositarlos en una cuenta corriente o de ahorro

La empresa bancaria debe cuidar que el interesado compruebe su identidad y su calidad de legítimo tenedor del cheque cuya cobranza encarga. Los bancos eligen a sus clientes. Cuando se entrega en cobranza en la misma oficina del banco, el endoso en comisión de cobranza se debe pagar al beneficiario sin cobrar comisión.

Eliminación de cruzamiento de un cheque

No se puede.

Cheques Conjuntos O Alternativos

Tienen el nombre de más de una beneficiario para cobrarlo conjuntamente o alternativamente. Si nombra a varias personas (cheque conjunto) los beneficiarios deberán cobrarlo conjuntamente. Un Cheque alternativo puede cobrarse indistintivamente


Identificación De Portador De Un Cheque Pagado Por Caja

Se debe comprobar la identidad de la persona que cobra el cheque por caja, exigiendo la cedula de identidad


PAGOS DE CHEQUES

Pago de cheques a través de otras oficinas del mismo banco

El cobro de un cheque debe practicarlo el portador ante el banco librado. El banco puede pague por caja el cheque en otra oficina, cuando se trate de cheques librados contra otras oficinas del mismo banco que se reciban en depósito o en comisión de cobranza el banco deberá mantener los sistemas de información que permitan a la oficina receptora pagar o protestar los documentos por cuenta de la oficina librada.

Prohibición de efectuar pagos por cantidades inferiores al valor del cheque

Aun que la cuenta corriente cuente con menos fondos que los indicados el en cheque, se debe acatar el mandato del cheque.

Prohibición de retener fondos para pagar un cheque que se presentara a cobro

El cheque no admite aceptación y cualquier conformidad por el portador solo tiene valor informativo y no afecta los fondos de la cuenta para el pago de otros cheques.

Pago de cheques en moneda extranjera con documentos

Permite al banco librado pagar los cheques girados en cta. Cte. En moneda extranjera ya sea en cobro en efectivo, cheque contra el banco central o en letras a la vista. Siempre en la moneda que dice el cheque.

Pago de cheques a través de la cámara de compensación

Según reglamento de la cámara de compensación del banco central y superintendencia.


Orden de no pago del cheque

Es revocable
El banco se abstiene de pagar una cheque si es avisado por escrito por el librador
El librado debe dejar constancia en el documento de la instrucción recibida sin oponerse
El banco no puede condicionar la vigencia de la orden de no pago, es indefinida.


Indicación de las causas que motivan la revocación del cheque

El librado se abstiene de pagar el cheque si ha recibido instrucciones de su mandante.
Si el tenedor tiene un cheque no pagado puede pedir que se proteste(Art. 33)

Revocación de un cheque por extravío

Debe informar por escrito al banco librado y publicar en un periódico por 3 días.
El librado debe suspender el pago por diez días (orden de no pago).
Si pasado el plazo no se da orden de pago el banco esta facultado de dar pago a ese cheque.

Forma de dar la orden de no pago o revocación de un cheque

Son dadas por el librador o portador del cheque por teléfono o escrito.
Si no dispone de una clave de acceso debe solicitarla hasta las diez horas del día hábil bancario siguiente

Protesto de cheques

Es un acto solemne cuyo objeto consiste en dejar testimonio de que el documento presentado no ha sido pagado por el librado. El protesto por falta de fondos el banco protesta sin la intervención del portador y debe hacerlo de oficio.

Se deben pagar o protestar los cheques en la misma oficina que el girador tenga cuenta corriente, o puede en una oficina diferente, siempre que cuente con la información necesaria. Los bancos deben mantener los sistemas de información y comunicaciones adecuados para que la oficina depositaria o receptora ejecute el acto de protesto.

Causales de protestos de cheques

El banco indica la causal que impide el pago. Hay prioridades que el banco debe respetar en cuanto a las causales de protesto de un cheque:

Causales de forma: se deja constancia del no pago por firma disconforme, fecha inexistente, diferencia entre la indicaron de la cantidad en letras y números.
Caducidad del cheque: vigencia del cheque, si se cobra fuera del plazo el librado lo protesta.
Orden de no pago: si es revocado se debe protestar y el banco deja constancia.
Falta de fondos o cuenta corriente cerrada

Protesto de cheques presentados a cobro con posterioridad al cierre de la cuenta

Una cuenta cerrada no libera de obligaciones de los pagos de los cheques. Si la cuenta cerrada no tiene fondos se protesta por falta de fondos. Los cheques girados después del cierre se protestan por cuenta cerrada.

Datos de formalidades del protesto
Forma de extender el protesto

Al reverso del cheque, legible. Si no hay cupo de adhiere una hoja con un timbre que marque el cheque y la hoja con una leyenda de protestado o protesto.

Datos que debe contener el protesto

Identificación del titular y firmantes
Domicilio del titular
Causa del protesto
Fecha y hora del protesto
Valor del impuesto
Firma del banco librado

Devolución de endoso de cheques protestados

Se devuelven al comitente para habilitarlo para ejercer las acciones correspondientes en contra del girador del cheque y responsable del pago.

Pago o redeposito de cheques protestados.

Cheque protestado por falta de fondos no pierde el valor ni la naturaleza jurídica, puede ser presentado a nuevo cobro o redepositarlo mientras no haya transcurrido el plazo de caducidad que señala la ley. O pueden ser depositados nuevamente lo cuyos protestos sean subsanados, como es en el caso del falta de endoso o revalidados por el librador.
Este modo no altera la forma que corresponde pagar el cheque si su cesión.

Impuesto a los cheques protestados por falta de fondos

Se paga una sola vez aunque el mismo cheque sea protestado varias veces. El impuesto es cobrado al girador del cheque y puede ser cargado a la Cta. Cte El responsable del pago del impuesto es el banco librado



Libro de cheques protestados

Debe dejar constancia:

· Fecha y hora del protesto
· Nombres y apellidos del girador y representantes o mandatarios de personas jurídicas o naturales.
· Numero de la cedula de identidad, pasaporte o RUT.
· Numero de la cuenta corriente y del cheque
· Monto del documento
· Monto del impuesto
· Nombre y apellido del ultimo tenedor
· Causa del protesto.

Envío de nominas de cheques protestados al boletín de informaciones comerciales

Los protestos por falta de fondos y cuenta cerrada deben ser enviados semanalmente a la cámara de comercio de Santiago o instituciones correspondientes


Formularios de cheques

Características de los formularios de cheques

Debe ser girado en formularios numerados gratuitamente por el banco al cuentacorrentista. Se exceptúa los giros del cuentacorrentista en su propio favor y misma oficina del librado. Excepcionalmente el librador gira empleando cheques sueltos.

Formularios especiales encargados por el cliente

Debe contener las menciones exigidas para los cheques y el banco controla la impresión de los formularios.

Formulario de cheques en moneda extranjera

Deben contener las mismas menciones que los usados para estamparse en los de moneda extranjera, expresada en “dólares” o “libras Esterlinas”, según corresponda

Extravío de formularios de cheques

No esta establecido las diligencias que debe realizar la persona, por lo tanto la persona debe realizar todos los trámites que estime convenientes para liberarse de la responsabilidad que corresponde si su firma es falsificada, como dar aviso al banco y sin perjuicio de efectuar publicaciones en la prensa si lo estima convenientes


Otras disposiciones

Devolución de los cheques pagados

Dispuesto en el inciso 4º del art. 155 de la ley general de bancos, se autoriza a las empresas bancarias para devolver al librador los cheques cancelados siempre que se cumplan las siguientes condiciones:

Que el banco conserve micro grabaciones o microfilmes de los cheques entrepasos al librador, al menos que hasta que se cumplan 6 años a contar de la fecha en que fueron pagados.
Que el titular de la cuenta corriente solicite o acepte el procedimiento de devolución

Cheque viajero

Debe regirse la emisión y operación de cheques viajeros y señala que la superintendencia es encargada de fijar los cortes características a que deberán atenerse los formularios de cheques viajeros.

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