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Creditos de Consumo

• ¿Qué es un Crédito de Consumo?

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre disposición, por el cual se paga un interés en el tiempo de entrega. Normalmente los clientes lo utilizan para financiar compra de bienes de consumo o pago de servicios.

• ¿Qué requisitos exige el Banco para otorgar un Crédito de Consumo?

Los bancos exigen una serie de requisitos de manera de determinar si la persona tendrá ingresos en un futuro para pagar las cuotas.
Entre estos requisitos puede considerar renta líquida mínima, edad, antecedentes financieros y comerciales, ser chileno o residente, antigüedad laboral, entre otros.

¿ Que son los creditos de consumo?


• El crédito de consumo es la posibilidad de financiamiento que otorgan ciertas compañías tanto Comerciales como Bancarias con el fin de suplir necesidades equivalentes en dinero en forma rápida.
• Desde el punto de vista de las compañías, es el asumir ciertos riesgos los que dan la posibilidad de financiar necesidades de los clientes bajo cierto parámetros (Ingresos v/s Endeudamiento) por ende el monto a otorgar esta dado necesariamente por su capacidad de pago

¿A quien se le otorga?

• A personas Dependientes e Independientes
• Con Estabilidad Laboral
• Mayores de edad
• Sin Moralidades
• Y en lo posible con Referencias Financieras

• ¿Qué gastos involucra la contratación de un Crédito de Consumo?

El deudor se hace cargo de gastos necesarios para el otorgamiento como: Impuesto de timbres y Estampillas, Gastos Notariales, Gastos por bienes recibidos en Garantía y Primas de Seguros que voluntariamente se toman, entre otros.

• ¿Qué es la Tasa de Interés?

Es un porcentaje del crédito que debe ser pagado al Banco en retribución por el préstamo de dinero recibido.
La Ley chilena estipula una tasa de interés máxima convencional fijada por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.


Normativa aplicable

I. Aspectos Generales

• La norma se identifica como Ley 18010

• Fue promulgada el 23 de Junio de 1981

• Fue dictada el 27 de Junio de 1981

• Su última modificación se produjo el 26 de Abril de 2004 por medio de la Ley 19951


“ Operaciones de Crédito”

• 1. Tipos de Operaciones

• Aquellas por las cuales una de las partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de aquel que se celebra la convención.

• El descuento de documentos representativos de dinero, sea que lleve o no envuelta la responsabilidad del cedente.

• Se asimilan al dinero los documentos representativos de obligaciones de dinero pagaderos a la vista, a un plazo contado desde la vista o a un plazo determinado.

• No se consideran en esta ley las operaciones de crédito correspondientes a contratos aleatorios, arbitrajes de moneda a futuro, préstamo marítimo o avío minero.

2. Intereses

• En las operaciones no reajustables es la suma que recibe el acreedor o que tiene derecho a recibir, por sobre el capital.

• En las reajustables será la suma recibida por sobre el capital reajustado.

• No constituyen interés las cosas personales ni procesales.

• En el caso de operaciones no realizadas con Empresas Bancarias, el interés será el que acuerden las partes.
• No existe límite de interés en las siguientes operaciones:

a) Las que se pacten con instituciones o empresas bancarias o financieras, extranjeras o internacionales.
b) Las que se pacten o expresen en moneda extranjera para operaciones de comercio exterior.
c) Las operaciones que el Banco Central de Chile efectúe con las instituciones financieras.
d) Aquellas en que el deudor sea un banco o una sociedad financiera.





V. Prepago de un Crédito

• Según el artículo 10 los pagos anticipados de una operación de crédito de dinero, serán convenidos libremente entre acreedor y deudor.

• Si el monto es menor a UF 5.000, el deudor (no fiscalizado por la Superintendencia), puede anticipar el pago aunque el acreedor no lo quiera así, siempre que:

a) En operaciones no reajustables, se paga el capital y los intereses pactados hasta el día de pago, más la comisión de prepago que no puede exceder el valor de un mes de intereses en relación al capital que se prepaga.

b) En caso de operaciones reajustables, se cancela de la misma forma anterior pero la comisión de prepago no puede exceder un mes y medio de intereses del capital prepagado.

• Los pagos anticipados menores al 25% del saldo, deberán ser autorizados siempre por el acreedor.

• El derecho a pagar anticipadamente la deuda es irrenunciable.

• Según la Superintendencia no existe plazo para la entrega por parte de las instituciones bancarias de certificados de prepago.






Conclusión

• Dado que la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras informa de una tasa de interés máxima legal, son las personas quienes deberán interiorizarse de ellas.

• La decisión de solicitar un crédito, está dirigida, principalmente, hacia bienes y servicios, que si bien, representan satisfactoriamente las necesidades del consumidor, no son necesariamente las básicas o de primera subsistencia.

• Debído al álza de las tásas de interés en el último tiempo, el alza de la inflación, los efectos de la política monetaria y la aplicación de condiciones de crédito más restrictivas, se puede deducir que afecta y explican la menor expansión de los préstamos.

• Existe un vacío legal en la ley 18.010 por la devolución de un crédito en caso de disconformidad con la ley del consumidor que establece un plazo de 10 días para devolver un producto sin la venia del acreedor.

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