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Creditos Hipotecarios

Qué es un Crédito Hipotecario?
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda.
Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, oficinas o locales comerciales, o para fines generales, es decir, los proyectos que el cliente que recibe el préstamo desee llevar a cabo.
La propiedad adquirida queda en garantía o "hipotecada" a favor del Banco para asegurar el cumplimiento del crédito.
Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe ser informado dentro de las características del crédito, debido a que hacen variar los costos y tasas de interés.
Qué tipos de Crédito Hipotecario existen?
Los créditos hipotecarios se distinguen por el tipo de documento que da origen a la obligación de pago.
Los tipos de instrumento más utilizados para los créditos hipotecarios son las Letras de Crédito o Hipotecarias y los Mutuos Hipotecarios.
A continuación, se describen sus características más importantes:
Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: Se financia con un instrumento que emite el banco, llamado "letras hipotecarias". Éstas pueden ser transadas por el banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por éste o un tercero, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al deudor. El precio que se obtiene por la venta de estas letras varía de acuerdo a las condiciones del mercado, por lo que puede generarse una diferencia positiva o negativa entre el valor de la letra ("valor par") y el precio al que ésta se transa. En la escritura debe precisarse la parte contratante que se hará cargo o se beneficiará de esta diferencia. En caso que resulte ser el deudor, éste deberá pagar la diferencia negativa que eventualmente se produzca.
Para mayor información, sobre este tema se debe revisar el Capítulo 9-1 de la Recopilación Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) sobre "Operaciones con letras de crédito".

Mutuo Hipotecario Endosable: En este caso el Banco financia el préstamo con recursos propios. El solicitante del crédito recibe el monto aprobado y no se genera una diferencia como puede ocurrir en los créditos otorgados con letras hipotecarias. Este tipo de crédito puede ser transferido por parte del banco mediante endoso, el que queda registrado en la escritura pública respectiva. Sin perjuicio de lo anterior, la administración del crédito queda radicada en el banco, por lo que, el canal de comunicación del deudor para todos los efectos sigue siendo éste.
Para mayor información, sobre este tema se debe revisar el Capítulo 8-4 de la Recopilación Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) sobre "Mutuos hipotecarios endosables".
Mutuo Hipotecario No Endosable: En este caso el Banco también financia el préstamo con recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en el respectivo contrato y a la Ley 18.010 sobre Operaciones de crédito de dinero y la Ley General de Bancos.
Es posible pagar anticipadamente un Crédito hipotecario?
El crédito hipotecario puede prepagarse parcial o totalmente, con ahorros para quien realiza dicha operación.
Sí, el crédito hipotecario puede pagarse en forma anticipada ya sea parcial o totalmente, esto es, cancelar el o los dividendos del crédito antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.
Sin embargo, existen ciertas normas que deben observarse al respecto y que son diferentes según se trate de un crédito con letras hipotecarias o un crédito con mutuo hipotecario.
Más información en:
 Para prepago de Mutuo con letras, ver el punto 8 del Título II del Capítulo 9-1 (Operaciones con letras de crédito) de la Recopilación Actualizada de Normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
Para prepago de Mutuo endosable o No endosable, ver el punto 9 del Título I del Capítulo 8-4 (Mutuo hipotecario endosable) y punto 4 del Capítulo 7-1 de la Recopilación Actualizada de Norma

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