Tarjetas de Credito

En el mercado nacional operan diferentes tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales.

Se entiende por "tarjeta de crédito", cualquier documento que le permita a su titular o usuario, disponiendo de un crédito del emisor, adquirir bienes o servicios en establecimientos afiliados al correspondiente sistema, además de otro tipo de beneficios que se le puedan otorgar.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plástico del tamaño de una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magnética en la que se almacena información con la identificación de su dueño y otros datos relacionados. Contiene además el logotipo y nombre del banco o entidad que haya emitido la tarjeta, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año).

Las tarjetas de crédito son intransferibles.
En el mercado nacional operan varios sistemas de tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).
Las tarjetas de crédito permiten hacer compras en los comercios que estén afiliados a la red de pagos de la tarjeta (en forma física o virtual, a través del teléfono o Internet) y también, es posible sacar dinero desde cajeros automáticos.
Más información sobre este tema se puede revisar en el Capítulo 8-3 de la Recopilación Actualizada de Normas de Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), sobre "Tarjetas de Crédito" y en la Circular N° 17 de Emisores y operadores de tarjetas de crédito, también emitida por la SBIF.

Cuánto se cobra por el uso de la Tarjeta de Crédito?

Por usar una Tarjeta de Crédito el emisor tiene la posibilidad de hacer varios cobros al usuario.
Cada uno de los cobros adicionales a los que correspondan al uso que le da el dueño de la tarjeta por compras o avances, deben estar detallados en el Estado de Cuenta mensual.
Dicho cobros son los siguientes:
Intereses: se aplican cuando el monto utilizado para hacer compras u otras operaciones, no es pagado completamente en el mismo mes en que se usó la tarjeta, o se efectuaron compras en cuotas (excepto cuando se trata de promociones respetando el precio al contado).
Comisiones: son los cobros necesarios para para la mantención operativa de las tarjetas de crédito en sus distintas modalidades de uso, como por ejemplo, la comisión por mantención / administración y otras comisiones asociadas a operaciones como avances en efectivos y compras en el exterior. El plan de comisiones deberá informarse por escrito al menos con dos meses de anticipación a la fecha en que se aplicará la nueva modalidad de cálculo o cambio de tarifas.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El titular de la tarjeta recibe mensualmente un Estado de Cuenta con todas las operaciones realizadas.
Cada persona que cuenta con una tarjeta de crédito, tiene una línea de crédito aprobada por la empresa que haya emitido la tarjeta, que puede ser un banco u otro tipo de organización (una casa comercial, por ejemplo).
Para hacer una compra con tarjeta de crédito, se debe presentar la tarjeta en el comercio donde se debe verificar la identidad del dueño de la tarjeta, a través de la Cédula de identidad o Pasaporte.
Allí deberá firmar un comprobante de compra, conocido también como "voucher", en donde se establece el valor total de la compra. Una copia de éste se le entrega al comprador quien las debe guardar para compararlas más tarde con el Estado de Cuenta que se le entregará y hacer los reclamos correspondientes cuando se detecten cobros que no correspondan.
Una vez terminada esa transacción, el establecimiento comercial presenta el "voucher" al Operador de la tarjeta (por ejemplo, Transbank para las tarjetas bancarias) para cobrar el valor de la compra que se hizo.
Seguidamente, dicha empresa le informa al Emisor de las tarjetas (que es el banco o casa comercial) acerca de cada movimiento, gracias a lo cual este último genera un Estado de Cuenta mensual con todas las operaciones realizadas.
Mediante el Estado de Cuenta, el dueño de la tarjeta es informada de todas las operaciones realizadas en el período (como compras o avances de dinero), así como los cargos correspondientes a intereses, comisiones y otros, que permiten determinar el monto a cancelar para el mes. Además se inidica el monto mínimo a pagar; sin embargo, no se recomienda hacer uso de esta alternativa, ya que la deuda probablemente no disminuya ya que sólo se estará haciendo cargo de los intereses y comisiones. Por lo mismo, normalmente se recomienda que se pague el mayor valor posible, para que la deuda vaya disminuyendo de manera progresiva.
Finalmente en este tema recomendamos usar el Simulador de tarjetas de Crédito, que utilizando los valores que aparecen en el Estado de Cuenta, permiten determinar en cuánto tiempo se puede pagar la deuda existente.


Precauciones al usar la Tarjeta de Crédito

Precauciones Generales

No entregue la tarjeta para que la lleven a otro lugar para hacer la transacción; evite perderla de vista.
La tarjeta lleva impresa la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año); debe tener la precaución de renovarla antes de la fecha para evitar problemas con su uso.
Las tarjetas se emiten para uso nacional o internacional; debe verificar si la suya permite ser usada fuera del país en caso de un viaje al extranjero, para evitar problemas relacionados con su validez fuera del país.
Debe pagar todo el monto facturado por el emisor en ese mes, para evitar el cobro de intereses al mes siguiente.
Si sólo paga el mínimo indicado en el estado de cuenta, la deuda no disminuirá ya que probablemente sólo se estará haciendo cargo de los intereses y comisiones.
Debe guardar los "vouchers" de compra para compararlos con el estado de cuenta; el emisor de la tarjeta esperará un plazo determinado antes de dejar a firme dichos cobros (vea la nota impresa en su estado de cuenta).
En caso de pago con cuotas, se debe consultar quién otorga ese beneficio, si es el comercio o el emisor de la tarjeta y las comisiones asociadas a ese servicio.
Al hacer un retiro de dinero desde un cajero automático mediante una tarjeta de crédito, se debe pagar una comisión que es adicional al valor que se debe pagar por el interés. Hay que tener la precaución de conocer dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de operaciones.
Finalmente, en lo relacionado con el pago mensual, recomendamos usar el Simulador de tarjetas de Crédito , que utilizando los valores que aparecen en el Estado de Cuenta, permiten determinar en cuánto tiempo se puede pagar la deuda existente.
Precauciones al usar la Tarjeta en el Cajero Automático
Adicionalmente la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras aconseja tener una mínima precaución al usar la tarjeta en los cajeros automáticos.
Entre las recomendaciones entregadas, figuran las siguientes:
Debe tener claridad respecto de los procedimientos utilizados por el emisor de la tarjeta para recibir denuncias en casos de pérdida, robo o hurto. Infórmese en su banco.
Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros.
Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios del banco que lo requieran
Utilice códigos secretos difíciles de adivinar. El número de la casa es demasiado recurrido.
Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
Respete su turno para el uso del cajero automático, esperando a una distancia prudente de quien lo utiliza en ese momento.
Evite hacer operaciones en el cajero automático con personas desconocidas muy cerca.
Siga sólo las recomendaciones indicadas en el recinto del cajero automático. No acepte consejos de desconocidos.
Cuente su dinero discretamente.
Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
Retire y guarde los comprobantes obtenidos en los cajeros automáticos, así evitará que terceros los usen en su perjuicio.
Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas bancarias.
Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y dé aviso inmediato a su banco.

Qué información debe tener el Estado de Cuenta?
El Estado de Cuenta es enviado mensualmente al titular de la tarjeta, para informarle los movimientos que se hayan realizado.
De acuerdo a las normas vigentes, el emisor de la Tarjeta de Crédito debe remitir al titular de la tarjeta de crédito en papel o por correo electrónico, a lo menos una vez al mes, un Estado de Cuenta con la siguiente información:

a) Nombre del titular y número de identificación de la tarjeta.
b) Fecha del estado.
c) Fecha de vencimiento y monto mínimo de pago.
d) Detalle de las compras o usos de servicios, registrados en el período informado, que indique el nombre del establecimiento, la fecha y el monto.
e) Avances otorgados (fecha y monto).
f) Intereses (tasa, monto y período sobre el que se aplican).
g) Otros cargos (concepto y monto).
h) Pagos efectuados por el titular (fecha y monto).
i) Saldo adeudado a la fecha y monto disponible.
j) Tasa de interés que rige para el período siguiente

¿Cómo cerrar una Tarjeta de Crédito?

Siempre se sugiere entregar las tarjetas propiamente tales y solicitar la destrucción de los mismos en su presencia.
Para cerrar las Tarjetas de Crédito se debe revisar el contrato de la misma, puesto que generalmente allí se indica el procedimiento que se deberá seguir para realizar el cierre del producto.
En todo caso, se sugiere cumplir con los siguientes pasos:
Dar aviso por escrito a la institución financiera del cierre de la tarjeta, conservando una copia de dicho aviso (debidamente timbrado por la entidad).
Entregar las tarjetas propiamente tales (los "plásticos") y solicitar la destrucción de los mismos en su presencia.
Revisar los avisos de cobros o "cartolas" para asegurarse de que no existen transacciones pendientes de pago.
Si tiene algún Pago Automático de Cuentas (PAC) con cargo a la Tarjeta de Crédito, debe dar aviso con antelación al establecimiento o servicio de que va a cerrar el producto, para que no se siga cobrando a éste

Recomendaciones de Uso

Las siguientes son buenas prácticas que se deben tener al utilizar las tarjetas.
La Tarjeta lleva impresa la fecha de vencimiento de la misma (expresadas con mes y año); debe tener la precaución de renovarla antes de la fecha para evitar problemas con su uso.
Las tarjetas se emiten para uso nacional o internacional; debe verificar si la suya permite ser usada fuera del país en caso de un viaje al extranjero, para evitar problemas relacionados con su validez fuera del país.
Debe tratar de pagar todo el monto usado durante el mismo mes, para evitar el cobro de intereses.
Sí sólo paga el mínimo mensualmente, la deuda no disminuirá ya que probablemente sólo se estará haciendo cargo de los intereses.
Debe guardar los "vouchers" de compra para compararlos con el estado de Cuenta; el emisor de la tarjeta esperará un plazo determinado antes de dejar a firme dichos cobros.
En caso de pago con cuotas, se debe asegurar quién otorga ese beneficio y si se trata de un pago del mismo precio al contado dividido en cuotas o bien si se hace un recargo por cada cuota pagada.
Al hacer un retiro de dinero desde un cajero automático mediante una tarjeta de crédito, se debe pagar una comisión que es adicional al valor que se debe pagar por el interés. Hay que tener la precaución de conocer cuánto es dicho monto para revisar la conveniencia de hacer ese tipo de operaciones.

Recomendaciones de Seguridad

Algunas buenas prácticas para eviatr problemas relacionados con seguridad.
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras aconseja tener una mínima precaución al momento de realizar una operación en los cajeros automáticos usando la Tarjeta de Crédito.
Entre las recomendaciones entregadas, figuran las siguientes:
No entregue la Tarjeta para que la lleven a otro lugar para hacer la transacción; evite perderla de vista.
Debe tener claridad respecto de los procedimientos utilizados por el emisor de la Tarjeta para recibir denuncias en casos de pérdida, robo o hurto.
Cuide la privacidad de su clave secreta y evite compartirla con terceros.
Cambie periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilice diferentes códigos secretos para los servicios del banco que lo requieran.
Utilice códigos secretos difíciles de adivinar. El número de la casa es demasiado recurrido.
Memorice su clave secreta; evite llevarla escrita.
Respete su turno para el uso del cajero automático, esperando a una distancia prudente de quien lo utiliza en ese momento.
Evite hacer operaciones en el cajero automático con personas desconocidas muy cerca.
Siga sólo las recomendaciones indicadas en el recinto del cajero automático. evite consejos de desconocidos.
Cuente su dinero discretamente.
Asegúrese de retirar la tarjeta después de realizada la operación en el cajero automático y espere a que la pantalla vuelva al inicio.
Retire y guarde los comprobantes obtenidos en los cajeros automáticos, así evitará que terceros los usen en su perjuicio.
Revise frecuentemente los saldos de sus cuentas bancarias.
Si el cajero automático retiene su tarjeta, bloquéela y dé aviso inmediato a su banco.

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