Cuenta corriente y vista

¿Qué es la Cuenta Corriente?

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un Banco, mediante la cual el primero deposita dinero.

El dinero de la cuenta corriente puede ser girado posteriormente a través de cheques, o bien puede sacarlo mediante un cajero automático y también hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos automáticos de cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del sitio web del banco.

Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras haya dinero en la cuenta o mientras exista una cantidad de dinero disponible en una línea de crédito asociada a la cuenta.

Por lo anterior, queda claro que el contrato obliga al cliente a mantener dinero en la cuenta o bien pagar la línea de crédito cuando haya sido ocupada. Y obliga al banco a entregar una chequera, tarjeta de cajero automático que al mismo tiempo puede ser una tarjeta de débito, dar acceso seguro a un sitio web (si es que cuenta con él), e incluso otorgar una línea de crédito, cuyo monto dependerá de las características del cliente.

Más información sobre este tema se puede revisar en el Capítulo 2-2 de la Recopilación Actualizada de Normas de SBIF, sobre "Cuentas Corrientes bancarias y cheques".

Depósito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden ser Cruzados

Cuáles son los costos de una Cuenta Corriente?

Es importante saber que tener una cuenta corriente implica costos asociados a su mantención y uso.

Entre los principales, están:

 Impuesto de Timbres y Estampillas por cada cheque girado (a enero de 2008 es de 159 pesos; este valor se actualiza dos veces al año).

 Comisión por uso de la Tarjeta de Cajero Automático, ya sea para girar dinero del Cajero Automático o para hacer pagos usándola como Tarjeta de Débito.

 Comisión por uso de la línea de crédito, que podría incluir un seguro de desgravamen.

 Comisión por la mantención de la cuenta corriente (si el cliente no cuenta un saldo promedio determinado de fondos que haya sido fijado y anunciado por el banco).

 Otros cobros tienen que ver con servicios prestados por el banco, tales como

 aclaración de cheques, solicitud de cartolas, copias de cheques, etc.

Más información

Adicionalmente se debe indicar que la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) realiza encuestas y consultas periódicas acerca de las tarifas que cobran las entidades que fiscaliza, por los productos que ofrecen.

Dicha información es publicada en la sección Consultas y Encuestas de Tarifas del sitio web SBIF y por ello, se aconseja a los clientes revisar esta información para comparar los valores.

Qué requisitos debe cumplir un cliente para tener Cuenta Corriente?

Para que un banco abra una cuenta corriente a un cliente, debe ser mayor de edad en el caso de las personas y cumplir los requisitos que indique la institución financiera que haya elegido.

Entre los requisitos que los bancos generalmente solicitan se cuenta que el cliente demuestre solvencia económica para mantener fondos suficientes en la cuenta corriente y de esa manera enfrentar los pagos de las operaciones que realice a través de la cuenta (usando cheques, tarjeta de débito u otros).
Los bancos tienen diferentes formas de evaluar la solvencia del cliente, por lo que se ofrecen diferentes planes de cuentas corrientes, que se adecuan a dichas características.

En todo caso, de acuerdo a las normas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, para abrir una cuenta corriente un banco debe solicitar, cómo mínimo, la siguiente información al cliente:

 Tomar nota de la Cédula de Identidad y del Rol Único Tributario del interesado, quien para este efecto debe exhibir los documentos originales.

 Solicitar al interesado una fotografía reciente (tamaño carné o pasaporte), la que se agregará al documento en que se registran sus antecedentes personales.

 Pedir al interesado que deje estampada su impresión digital (pulgar derecho) en el mismo documento antes señalado, debiendo el banco asegurarse de su nitidez.

 Reunir informes bancarios actualizados del interesado y verificar que no existan prohibiciones para la apertura de cuentas corrientes.

e) Registrar la firma del girador (el titular de la cuenta que firmará los cheques).

 Obtener antecedentes acerca de la actividad y solvencia del cliente.

 Comprobar el domicilio del interesado.

 Suscribir con el interesado un documento que contenga las condiciones generales relativas a la cuenta corriente que se abre

Los Cheques y la Cuenta Corriente

Los fondos que se depositan en la cuenta corriente pueden ser usados a través de la emisión de cheques, las tarjetas de débito y/o cajeros automáticos.

De acuerdo a la ley, "el cheque es una orden escrita y girada contra un Banco para que éste pague, a su presentación, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente".

Esto significa que el cheque es una orden que el cliente le da al Banco, para que éste pague los fondos que se indican en el documento. El banco, por lo tanto, debe pagar lo que se indica en el momento en que el cheque le sea presentado, sin importar si la fecha es futura. En cambio, si la fecha es pasada, rigen ciertos plazos determinados por la propia ley y las normas de la Superintendencia, que hacen que un cheque quede inválido cuando han transcurrido determinados plazos.

Es muy importante que la persona que haga el cheque, esté seguro de que al momento en que se cobre el cheque, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto.

El banco paga intereses por el dinero depositado en la Cuenta Corriente?

De acuerdo a las disposiciones del Banco Central de Chile, los bancos pueden pagar intereses sobre los saldos disponibles que se mantengan en cuentas corrientes.

Para hacer el pago de intereses en la cuenta corriente, los bancos pueden exigir como único requisito para acceder a ese pago, la mantención de un determinado saldo promedio mínimo disponible para cada mes de operación de la cuenta.

Sin embargo, dentro de esa limitación pueden ofrecer distintas tasas, de acuerdo a los niveles de los saldos mínimos que se establezcan para el efecto.

Sin embargo, para que se realice el pago de intereses debe existir un contrato especial en el que se indique este tipo de pago, entre el banco y el titular de la cuenta corriente.

¿De qué manera se cierra una cuenta corriente?

Tanto el banco como el cliente están facultados por la ley para cerrar una cuenta corriente cuando así lo estimen conveniente.

Debido a que la cuenta corriente es un contrato basado en la confianza que tiene el banco de que el cliente siempre tendrá fondos para pagar los cheques que emita, normalmente el banco querrá cerrar la cuenta cuando el cliente presente documentos impagos, informes comerciales desfavorables u otras acciones que disminuyan esa confianza.

Asimismo, los bancos también pueden cerrar una cuenta cuando no tenga movimientos en un determinado tiempo, que por lo general suele ser de alrededor de tres o más meses.

Por otro lado y como se indicó antes, el cliente también puede solicitar el cierre de la cuenta corriente bancaria en cualquier momento.

En este caso, es conveniente que el titular de la cuenta corriente bancaria antes de comunicar su decisión de cierre al banco verifique que no existan cheques cuyo cobro esté pendiente o en su defecto provisione los fondos suficientes para su cancelación. Asimismo y en caso que se hubieren contratado pagos automáticos de cuenta con cargo a la cuenta corriente bancaria que se pretende cerrar, es aconsejable ponerles término en forma previa.

Ahora bien, es recomendable que el titular comunique en forma escrita la decisión de cierre al banco, preferentemente en la sucursal donde abrió su cuenta corriente bancaria, conservando una copia timbrada por éste hasta que finalice el proceso de cierre.

¿Qué es la Línea de Crédito?

Es un monto de dinero que el banco entrega al dueño de la cuenta corriente, para ser utilizado cuando no tiene fondos en ésta.

La Línea de Crédito representa un crédito permanente para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco.

De esta manera si en un momento determinado llega un cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará el dinero de la línea de crédito y de esta manera se evitará el protesto del documento cobrado.

Normalmente una Línea de Crédito ocasiona el pago de intereses sobre el monto que se haya utilizado, aunque dependiendo del caso, también puede originar comisiones por su utilización y por seguros asociados (por ejemplo, de desgravamen

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